Какво представлява сложната лихва и как работи?

Алберт Айнщайн описва сложната лихва като "осмото чудо на света", но какво точно представлява тя? Сложната лихва е лихвата, която получавате върху главницата, включително натрупаната лихва от предишни периоди на депозит или заем. Просто казано, това е лихвата, получена върху пари, които вече са били спечелени като лихва, или "лихва върху лихва". За разлика от това, простата лихва се плаща само върху главницата, а не върху натрупана лихва. На практика сложната лихва е по-често срещана в сравнение с простата лихва.

Фактори, които влияят на сложната лихва

• Честота: Честотата на капитализация или броят пъти годишно, в които лихвените плащания се разпределят, влияе на сложната лихва. Лихвата често се капитализира на годишна, полугодишна, тримесечна или месечна база, но може да се капитализира и ежедневно или дори непрекъснато. По принцип, колкото повече периоди на капитализация има, толкова по-голяма ще бъде бъдещата стойност на вашите пари.
• Лихвен процент: Лихвените проценти могат да имат значителен ефект. По-високите лихвени проценти ще допринесат повече за инвестицията в сравнение с по-нисък процент.
• Време: Сложната лихва има по-голямо въздействие върху инвестициите с по-дълъг времеви хоризонт в сравнение с по-кратък.

Как да изчислим сложната лихва

Ако се опитвате да разберете как да изчислите сложната лихва, това е сравнително лесно с формулата за сложна лихва. Сложната лихва се изчислява по следната формула:

A=P(1+ r/n)^nt

Във формулата 'A' е бъдещата стойност, 'P' е главницата, 'r' е лихвеният процент, 'n' е броят на периодите на капитализация, а 't' е времето в години.

Например, да речем, че депозирате £1,000 в спестовна сметка в банката и я оставяте там за 20 години. Вашата банка плаща 5% лихвен процент и лихвата се капитализира ежегодно. Без да правите нищо друго, след 20 години ще имате £2,653.30.

Сложната лихва при инвестирането работи по подобен начин. Да речем, че инвестирате £1,000 в ETF, който хипотетично има 9% годишна възвръщаемост. След първата година вашата инвестиция ще нарасне до £1,090. Докато печалба от £90 не изглежда много, времето на пазара може значително да увеличи вашата инвестиция. След 30 години същата ви инвестиция ще нарасне до £13,267.68. Това е увеличение от £12,267.68 спрямо първоначалната ви инвестиция от £1,000.

Правилото на 72

Правилото на 72 е бърз начин да оцените времето, необходимо за удвояване на инвестиция. Освен това, това е съкратен начин да разберете приблизителното въздействие на сложната лихва. Формулата на правилото на 72 е:

72/r=Y

Където r е годишният лихвен процент на сложна лихва, а Y е броят години, необходими за удвояване на вашата инвестиция. Като вземем 5% лихвения процент от по-горе и използвайки формулата на правилото на 72, бихте могли да удвоите парите си за 14,4 години. Важно е да имате предвид, че правилото на 72 е просто оценка. В този случай действителният брой години, които биха били необходими за удвояване на парите ви, ако лихвата се капитализира ежегодно, би бил 14,21 години. Въпреки че има малко разминаване в тези цифри, правилото на 72 може да се използва за лесна оценка.

Предимства и недостатъци на сложната лихва

Ефектът, който сложната лихва може да има, може или да ви повлияе положително, или да ви струва, в зависимост от обстоятелствата. Можете да се възползвате от предимствата на сложната лихва в сценария, в който сте инвеститор, при който инвестицията може експоненциално да нарасне с течение на времето.

От друга страна, когато сте длъжник, сложната лихва може да бъде скъпа. Това най-често е случаят с кредитните карти. Някои компании за кредитни карти начисляват лихва за заемане на пари и върху сумата на натрупаната лихва. Следователно можете да се окажете, че дължите на компанията за кредитни карти значително повече, отколкото сте взели първоначално.

Свързани рискове

В EXDEGIRO сме открити и прозрачни относно рисковете, които идват с инвестирането. Преди да започнете да инвестирате, има редица фактори, които трябва да обмислите. Помага да помислите колко риск сте готови да поемете и кои продукти отговарят на вашите знания. Освен това не е препоръчително да инвестирате, използвайки пари, от които може да имате нужда в краткосрочен план, или да влизате в позиции, които биха могли да причинят финансови затруднения. Всичко започва с мислене за това какъв вид инвеститор искате да бъдете. Можете да прочетете повече за рисковете на инвестирането на нашата специализирана страница за рискове.

Информацията в тази статия не е написана за консултативни цели, нито има за цел да препоръча каквито и да било инвестиции. Инвестирането е свързано с рискове. Можете да загубите (част от) вашия депозит. Съветваме ви да инвестирате само във финансови продукти, които отговарят на вашите знания и опит.